Guía práctica sobre los diferentes tipos de retiro de Afore en México

sistema de salud- beneficios y trámites Feb 04, 2026

CONTIVIDA

7:41

Comprender cómo y cuándo puedes retirar el dinero de tu Afore es fundamental para planear un retiro digno y evitar sorpresas en el futuro. En México, el sistema de Afore administra los fondos de retiro de millones de trabajadores, y existen varias formas de acceder a estos recursos según tu situación laboral, edad y necesidades. Aquí te explicamos, paso a paso y con ejemplos claros, los tipos de retiro disponibles, sus condiciones y puntos clave que debes considerar si eres familiar o cuidador de un adulto mayor.

¿Qué es una Afore y por qué es relevante para tu retiro?

Las Afore (Administradoras de Fondos para el Retiro) son instituciones privadas que gestionan el dinero que los trabajadores mexicanos ahorran para su jubilación. Si cotizaste para el IMSS o ISSSTE después de 1997, por ley tienes una cuenta de Afore, donde se depositan tus aportaciones y las de tu empleador. Este dinero se invierte para que mantenga su valor frente a la inflación y esté disponible cuando llegue el momento de retirarte.

Opciones para retirar tu dinero de la Afore

El sistema mexicano contempla diferentes modalidades de retiro, dependiendo de tu edad, situación laboral y necesidades específicas. Es importante conocerlas para tomar la mejor decisión según tu caso.

Retiro total: acceder a todos tus ahorros al cumplir los requisitos

Cuando llegas a la edad de retiro (generalmente 65 años) y has cumplido con el mínimo de semanas cotizadas (por ejemplo, 500 semanas para el IMSS), puedes solicitar el retiro total de tu Afore. Este retiro puede hacerse de tres maneras principales:

Renta vitalicia: Tu ahorro se transfiere a una aseguradora, que te paga una cantidad mensual durante toda tu vida. Es una opción útil si buscas estabilidad, aunque depende del monto acumulado.
Retiro programado: La propia Afore te entrega tu dinero en pagos periódicos, calculando el monto según tu saldo y tu esperanza de vida. Aquí, la administración sigue a cargo de la Afore.
Negativa de pensión: Si no alcanzaste los requisitos para una pensión, puedes retirar todo tu ahorro de una sola vez, siempre y cuando presentes el documento oficial de negativa de pensión emitido por el IMSS o ISSSTE.

Ejemplo: Don José, de 66 años, cotizó 520 semanas y decide optar por el retiro programado para recibir pagos mensuales de su Afore.

Retiros parciales: soluciones para necesidades específicas antes del retiro

En ciertos casos, es posible retirar una parte de tus ahorros antes de cumplir la edad de retiro. Estas opciones están pensadas para situaciones particulares y tienen requisitos claros:

Retiro parcial por matrimonio

Si te casas, puedes solicitar un retiro parcial equivalente a hasta 30 UMA (Unidad de Medida y Actualización). Para acceder:

Debes haber cotizado al menos 150 semanas desde 1997.
No haber hecho este retiro anteriormente.
El retiro no afecta tus semanas cotizadas, pero sí reduce tu saldo, por lo que se recomienda reponerlo con aportaciones voluntarias cuando sea posible.

Retiro parcial por desempleo

Si te quedas sin trabajo, puedes retirar parte de tu ahorro bajo dos modalidades:

Modalidad A: Recibes en una sola exhibición el equivalente a 30 días de tu último salario base, con un tope de 10 UMA. Requiere al menos 3 años con la cuenta abierta y 2 años cotizados en el IMSS.
Modalidad B: Puedes obtener el monto menor entre 90 días de salario base (promedio de las últimas 250 semanas) o el 11.5% de tu saldo en la subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez. Necesitas al menos 5 años con la cuenta abierta. El pago se divide en seis meses: el primer mes recibes el monto del último salario y los siguientes cinco meses, pagos iguales.

Advertencia: Al usar el retiro por desempleo, se descuentan semanas cotizadas, lo que puede afectar tu futura pensión. Es recomendable reponerlas con aportaciones voluntarias y usar este recurso solo en caso de necesidad urgente.

Otras formas de disponer de tu Afore

Además de los retiros total y parcial, existen otras opciones menos conocidas pero importantes:

Retiro de ahorro voluntario

Si realizaste aportaciones voluntarias a tu Afore, puedes retirar ese dinero de manera parcial o total, dependiendo del plazo y condiciones de tu ahorro. Por ejemplo, si tu ahorro fue a corto plazo, debes esperar el tiempo mínimo establecido por la Afore antes de retirar.

Retiro por beneficiarios en caso de fallecimiento

Si el titular de la cuenta fallece, los beneficiarios registrados pueden solicitar el retiro total de los fondos. Es fundamental que los datos de los beneficiarios estén actualizados para evitar complicaciones.

Retiro por Programa 65 y más IMSS

Dirigido a pensionados del IMSS mayores de 65 años que no han retirado sus fondos. Permite acceder a recursos acumulados en SAR 92, Retiro 97 y Vivienda 97, incluso si se tiene una negativa de pensión. Los requisitos incluyen haber comenzado a cotizar después de 1992, no estar cotizando actualmente y estar registrado en una Afore.

Consecuencias y recomendaciones al realizar retiros

Por matrimonio: No pierdes semanas cotizadas, pero tu saldo disminuye. Considera reponerlo si puedes.
Por desempleo: Pierdes semanas cotizadas, lo que puede complicar tu acceso a una pensión. asalo solo en caso de emergencia y trata de reponer el dinero y las semanas después.
En todos los casos: Consulta con tu Afore antes de tomar una decisión y revisa bien las condiciones para evitar sorpresas.

Checklist para tramitar tu retiro de Afore

Verifica tu edad y semanas cotizadas.
Revisa si cumples con los requisitos específicos de la modalidad que te interesa.
Ten a la mano tu Expediente Electrónico de Identificación de Trabajador actualizado.
Si eres beneficiario, asegúrate de estar registrado correctamente.
Considera las consecuencias de cada retiro y consulta con un asesor de tu Afore.

Errores comunes que debes evitar

No revisar el impacto de un retiro parcial en tus semanas cotizadas.
No reponer el dinero retirado, afectando tu pensión futura.
No actualizar tus beneficiarios, lo que puede dificultar el trámite en caso de fallecimiento.

¿Dónde pedir ayuda o más información?

Si tienes dudas específicas, acude directamente a tu Afore o contacta a la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) para orientación. También puedes consultar la CNFS para temas relacionados con rentas vitalicias.

Recuerda que cada caso es único y es importante informarte bien antes de tomar decisiones sobre tu ahorro para el retiro. Un buen manejo de tu Afore puede marcar la diferencia en la calidad de vida de tu familia durante la vejez.